ભારતમાં સમાવેશી વિકાસ માટે ગ્રામીણ ધિરાણ વ્યવસ્થાનો સુધાર

ભારતમાં સમાવેશી વિકાસ માટે ગ્રામીણ ધિરાણ વ્યવસ્થાનો સુધાર

#GS-2 #શાસન અને સામાજિક ન્યાય #સુશાસન #GS-3 #અર્થતંત્ર #બેંકિંગ #કૃષિ #સમાવેશી વિકાસ #સરકારી નીતિઓ અને હસ્તક્ષેપ #વર્તમાન ઘટનાઓ #રાષ્ટ્રીય

શા માટે ચર્ચામાં છે?

  • ભારતમાં ગ્રામીણ ધિરાણ વ્યવસ્થા હવે જૂના વ્યાજખોરો પર નિર્ભર નથી રહી. આજે NABARD, બેંકો, મંડળીઓ, મહિલા જૂથો અને ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ વડે ગામડાના ખેડૂતો અને નાના વ્યવસાયોને સરળતાથી પૈસા મળી રહે છે.

ભારતમાં ગ્રામીણ ધિરાણની વર્તમાન સ્થિતિ

  • ગામડાંના વિકાસ અને ખેતીની પ્રગતિ માટે ગ્રામીણ ધિરાણ એક મજબૂત આધાર છે. ટેકનોલોજી અને નવી વ્યવસ્થાના કારણે હવે ગામડાંઓમાં સરળતાથી લોન મળી રહે છે.
  • ગ્રામીણ ધિરાણ ખેડૂતોને ટૂંકા અને લાંબા ગાળા માટે નાણાં પૂરા પાડે છે. આ લોનનો ઉપયોગ ખેતી, પશુપાલન, નાના ઉદ્યોગો અને ઘરના વપરાશ માટે કરી શકાય છે.
  • બેંકમાંથી પૈસા મળવાથી ગામડાંમાં રોજગારી વધે છે અને લોકો પોતાની મિલકત બનાવી શકે છે. મુશ્કેલીના સમયે આવા નાણાકીય ટેકાથી ગરીબ કુટુંબો સહેલાઈથી ટકી રહે છે.
  • ગામડાંના લોકોને ધિરાણ આપવા માટે સિડ્યુલ્ડ કોમર્શિયલ બેંકો, પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકો, સહકારી બેંકો, સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો અને NABARD કાર્યરત છે.
  • NABARD ખેતી અને ગ્રામીણ વિકાસ ક્ષેત્રે કામ કરતી મુખ્ય બેંક છે. તે અન્ય બેંકોને નાણાં પૂરા પાડે છે અને ગામડાંમાં રસ્તા તથા ગોડાઉન જેવી સુવિધાઓ ઊભી કરવામાં મદદ કરે છે.
  • NABARD ના મે 2026 ના ગ્રાહક સર્વેક્ષણ મુજબ, ગામડાંના લગભગ 51% કુટુંબો સરકારી કે ખાનગી બેંકો પર નિર્ભર છે, જ્યારે 27% થી વધુ લોકો બેંક અને સ્થાનિક સ્રોત બંનેનો ઉપયોગ કરે છે.
  • ગામડાંના લગભગ 77.2% કુટુંબોની ખરીદશક્તિ અને વપરાશમાં વધારો નોંધાયો છે. આ આંકડો દર્શાવે છે કે ગ્રામીણ ભારતમાં ચીજવસ્તુઓની માંગ સતત વધી રહી છે.
  • પ્રાયોરિટી સેક્ટર લેન્ડિંગ, વાર્ષિક ધિરાણ લક્ષ્યાંકો અને મોડિફાઇડ ઇન્ટરેસ્ટ સબવેન્શન સ્કીમ જેવી નીતિઓના કારણે ખેડૂતોને વ્યાજબી દરે લોન મળે છે.
  • ડિજિટલ માધ્યમો અને નાણાકીય સમાવેશનથી ધિરાણ આપવાની પ્રક્રિયા ઝડપી બની છે. આનાથી ગામડાંના લોકોની ઊંચા વ્યાજ લેતા જમીનદારો પરની નિર્ભરતા ઘટી છે.

ગ્રામીણ ધિરાણ વ્યવસ્થાનો વિકાસ કેવી રીતે થયો?

  • વર્ષ 1955 માં સરકારે નેશનલ એગ્રીકલ્ચરલ ક્રેડિટ (લોંગ-ટર્મ ઓપરેશન્સ) ફંડ બનાવ્યું અને ગામડાં સુધી બેંકિંગ પહોંચાડવા State Bank of India ની સ્થાપના કરી.
  • વર્ષ 1969 માં 14 મોટી કોમર્શિયલ બેંકોનું રાષ્ટ્રીયકરણ કરવામાં આવ્યું. આ પગલાથી નાના ખેડૂતો અને ગ્રામીણ વિસ્તારો તરફ બેંકોનું ધ્યાન કેન્દ્રિત થયું.
  • વર્ષ 1982 માં NABARD ની સ્થાપના કરવામાં આવી. તે ખેતીના વિકાસ, ગ્રામીણ ધિરાણનું આયોજન અને વિવિધ નાણાકીય યોજનાઓનું સંચાલન કરે છે.
  • વર્ષ 1992 માં Self-Help Group-Bank Linkage Programme શરૂ થયો. આ યોજનાથી ગામડાંની ગરીબ મહિલાઓને બેંકમાંથી સરળતાથી લોન મળવા લાગી.
  • વર્ષ 1998 માં Kisan Credit Card (KCC) યોજના લાવવામાં આવી, જેથી ખેડૂતોને ખેતી કામ માટે સમયસર અને સસ્તા દરે લોન મળી રહે.
  • વર્ષ 2014 માં Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY) શરૂ થઈ. આ યોજનાએ દરેક ઘર સુધી બેંક ખાતું પહોંચાડ્યું અને JAM Trinity દ્વારા સરકારી સહાય સીધી ખાતામાં જમા થવા લાગી.
  • વર્ષ 2015 માં PMMY હેઠળ મુદ્રા યોજના શરૂ થઈ, જે ગેરંટી વગર નાનો ધંધો કરતા ગ્રામીણ યુવાનોને ધિરાણ પૂરું પાડે છે.
  • વર્ષ 2022 પછી Jan Samarth Portal અને e-KCC જેવા ઓનલાઇન પોર્ટલ આવ્યા. હવે ખેડૂતો ઘરે બેઠા ધિરાણ માટે અરજી કરી શકે છે.

ભારતમાં ગ્રામીણ ધિરાણનું સંસ્થાકીય માળખું

  • ભારતમાં ગ્રામીણ ધિરાણ પૂરું પાડવા માટે વ્યાપારી બેંકો, પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકો, મંડળીઓ, સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો અને NABARD નું માળખું કામ કરે છે.
  • RBI Act, 1934 ના બીજા શેડ્યૂલ હેઠળ આવતી Scheduled Commercial Banks (SCBs) શાખાઓ, બેંક મિત્રો અને ડિજિટલ માધ્યમો વડે ગામડાંઓમાં કામ કરે છે.
  • વ્યાપારી બેંકોની ગ્રામીણ શાખાઓ વર્ષ 2014 માં 41,464 હતી, જે વધીને જુલાઈ 2025 સુધીમાં 56,193 થઈ ગઈ છે.
  • વર્ષ 1976 ના નિયમ હેઠળ બનેલી Regional Rural Banks (RRBs) ખાસ કરીને નાના ખેડૂતો, મજૂરો અને કારીગરોને ધિરાણ આપે છે.
  • અત્યારે દેશમાં 28 RRBs સક્રિય છે, જે 700 થી વધુ જિલ્લાઓમાં 22,000 થી વધુ શાખાઓ દ્વારા સેવા આપે છે.
  • સહકારી રચનામાં 1,458 Urban Cooperative Banks, 34 State Co-operative Banks અને 352 District Central Co-operative Banks નો સમાવેશ થાય છે, જે છેવાડાના વિસ્તારો સુધી બેંકિંગ પહોંચાડે છે.
  • કેન્દ્રીય બજેટ 2014-15 પછી RBI દ્વારા મંજૂર કરાયેલી Small Finance Banks નાના વેપારીઓ અને સીમાંત ખેડૂતોને ઓછા ખર્ચે બચત અને ધિરાણની સુવિધા આપે છે.
  • હાલમાં ભારતમાં 11 Small Finance Banks કામ કરી રહી છે, જે ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં નાણાકીય સમાવેશન વધારવામાં મદદરૂપ થઈ રહી છે.

ગ્રામીણ ધિરાણ માટેનું નીતિગત માળખું

  • RBI ના Priority Sector Lending (PSL) નિયમ હેઠળ બેંકોએ પોતાની લોનનો ચોક્કસ હિસ્સો ખેતી અને ગરીબ વર્ગો માટે અનામત રાખવો પડે છે.
  • બેંકોએ તેમના કૂલ ધિરાણ અથવા Adjusted Net Bank Credit ના ઓછામાં ઓછા 18% નાણાં કૃષિ ક્ષેત્રને આપવા જરૂરી છે.
  • ખેતી માટેની લોનમાં 14% હિસ્સો વ્યક્તિગત ખેડૂતો માટે અને 10% હિસ્સો નાના અને સીમાંત ખેડૂતો માટે નક્કી કરાયો છે.
  • સરકાર દર વર્ષે ખેતીના પાક અને સાધન-સામગ્રી ખરીદવા માટે ધિરાણના વાર્ષિક લક્ષ્યાંક નક્કી કરે છે.
  • નાણાકીય વર્ષ FY15 થી FY24 વચ્ચે કૃષિ ધિરાણમાં વાર્ષિક 13% નો વધારો થયો છે, અને FY 2025-26 માટે ધિરાણ લક્ષ્યાંક ₹32.50 lakh crore રખાયો છે.
  • પાક સિવાય પશુપાલન, ડેરી અને મત્સ્યપાલન જેવા ક્ષેત્રોના વિકાસ માટે ₹5 lakh crore ની લોન આપવાનો અલગ લક્ષ્યાંક રાખવામાં આવ્યો છે.
  • NABARD દ્વારા શરૂ કરાયેલ SHG-Bank Linkage Programme મહિલા સ્વસહાય જૂથોને સીધા બેંક સાથે જોડે છે, જેથી તેમને વ્યાજબી દરે લોન મળે.
  • વર્ષ 2010 માં શરૂ થયેલી આ યોજનાને 29 માર્ચ 2016 ના રોજ DAY-NRLM નામ આપવામાં આવ્યું, જેનો હેતુ ગ્રામીણ ગરીબી દૂર કરવાનો છે.
  • DAY-NRLM યોજનાએ દેશભરમાં મહિલા જૂથો બનાવીને તેમને તાલીમ આપી અને આત્મનિર્ભર બનવામાં મોટી મદદ કરી છે.
  • જુલાઈ 2025 સુધીમાં દેશની 10.05 crore થી વધુ મહિલાઓને 90.90 lakh થી વધારે સ્વસહાય જૂથોમાં જોડવામાં આવી છે.
  • આશરે 50,548 Bank Sakhis મહિલા જૂથોને ખાતું ખોલાવવામાં અને લોન મેળવવામાં મદદ કરે છે, જેનાથી પૈસા પાછા ભરવાનું સરળ બને છે.
  • Primary Agricultural Credit Societies (PACS) ગામડાના સ્તરે ખેડૂતોને બિયારણ, ખાતર અને ટૂંકા ગાળાની લોન પૂરી પાડતી સહકારી સંસ્થાઓ છે.
  • આગામી પાંચ વર્ષમાં દરેક પંચાયતમાં નવી 2 lakh બહુલક્ષી PACS, ડેરી અને મત્સ્ય મંડળીઓ સ્થાપવાની સરકારે મંજૂરી આપી છે.
  • માર્ચ 2026 સુધીમાં મંજૂર થયેલી 79,630 મંડળીઓમાંથી 61,842 PACS કોમન ERP નેશનલ સોફ્ટવેર પર શિફ્ટ થઈ ગઈ છે.
  • Modified Interest Subvention Scheme (MISS) હેઠળ KCC પર 7% ના સબસીડી વાળા વ્યાજે લોન મળે છે, અને સમયસર ભરપાઈ કરવાથી વ્યાજદર ઘટીને 4% થઈ જાય છે.
  • કેન્દ્રીય બજેટ 2025-26 માં MISS હેઠળ ખેતી અને મત્સ્યપાલન માટેની વ્યાજ સબસીડી લોન મર્યાદા ₹3 lakh થી વધારીને ₹5 lakh કરવામાં આવી.
  • જાન્યુઆરી 2025 થી કોઈપણ ગેરંટી કે મિલકત ગીરવે મૂક્યા વિના મળતી ખેતી લોનની મર્યાદા ₹1.6 lakh થી વધારીને ₹2 lakh કરાઈ છે.
  • જુલાઈ 2025 માં મંજૂર થયેલ PM-DDKY યોજના 11 મંત્રાલયોની 36 સરકારી યોજનાઓને ભેગી કરીને દેશના પછાત 100 કૃષિ જિલ્લાઓનો વિકાસ કરશે.
  • PM-DDKY નો મુખ્ય હેતુ ખેતીની ઉત્પાદકતા વધારવો, સિંચાઈ અને ગોડાઉનની સુવિધા સુધારવી તથા ખેડૂતોને સરળતાથી ધિરાણ ઉપલબ્ધ કરાવવાનો છે.

ભારત ગ્રામીણ નાણાકીય સમાવેશનને કેવી રીતે મજબૂત કરી રહ્યું છે?

  • Kisan Credit Card (KCC) દ્વારા ખેડૂતોને ATM કાર્ડ મળે છે, જેથી તેઓ સરળતાથી પોતાની જરૂરિયાત મુજબ પૈસા ઉપાડી શકે છે.
  • KCC ના નાણાંનો ઉપયોગ પાકની વાવણી, લણણી પછીના ખર્ચ, ઘરવપરાશ અને પશુપાલન જેવા કામો માટે કરી શકાય છે.
  • 8 જુલાઈ 2026 સુધીમાં KCC માટે કોમર્શિયલ બેંકોમાં 739 lakh, RRBs માં 365 lakh અને સહકારી બેંકોમાં 1178 lakh થી વધુ અરજીઓ આવી છે.
  • KCC યોજનામાં જમીન ધરાવતા ખેડૂતો, ભાગીદારો અને કૂકડા-મત્સ્યપાલકોનો સમાવેશ થાય છે. વર્ષ 2019 થી ડેરી અને પશુપાલકોને પણ આમાં જોડવામાં આવ્યા છે.
  • NABARD નું e-KCC portal ડિજિટલ માધ્યમથી પાક લોનની અરજી સ્વીકારે છે, જેથી ખેડૂતોને બેંકના ધક્કા ખાવા પડતા નથી.
  • ખેડૂતો પોતાના નજીકના Common Service Centres (CSCs) પર જઈને લોન માટે અરજી કરી શકે છે, જ્યાં 2 દિવસમાં જ મંજૂરી મળી જાય છે.
  • RBI અને NABARD દેશભરમાં Centres for Financial Literacy અને વાર્ષિક Financial Literacy Week ઉજવીને ખેડૂતોમાં નાણાકીય જાગૃતિ ફેલાવે છે.
  • Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY) હેઠળ દરેક કુટુંબને બેંક ખાતું, વીમો, પેન્શન અને RuPay debit card ની મફત સુવિધા પૂરી પાડવામાં આવે છે.
  • PMJDY ખાતાઓ દ્વારા સરકારી સબસીડી સીધી બેંકમાં જમા થાય છે, જે JAM Trinity નો મુખ્ય આધાર સ્તંભ છે.
  • 24 જૂન 2026 સુધીમાં 58.63 crore થી વધુ જન-ધન ખાતાઓ ખુલ્યા છે, જેમાં ₹3 lakh crore થી વધુ રકમ જમા થયેલી છે.
  • કૂલ જન-ધન ખાતાઓમાંથી 32.68 crore ખાતાઓ મહિલાઓના છે અને 45.62 crore ખાતાઓ ગ્રામીણ તથા અર્ધ-શહેરી વિસ્તારોમાં છે.
  • જૂન 2022 માં શરૂ થયેલું Jan Samarth Portal સરકારી લોન યોજનાઓને ઓનલાઇન જોડીને નાગરિકો સુધી સરળતાથી પહોંચાડે છે.
  • Jan Samarth Portal દ્વારા અરજદારને તેની જરૂરિયાત મુજબની યોજના પસંદ કરવામાં અને ડિજિટલ લોન મેળવવામાં મદદ મળે છે.
  • નાગરિકો Jan Dhan Darshak App ની મદદથી પોતાની નજીકના બેંક, ATMs, Bank Mitras અને કેન્દ્રો શોધી શકે છે.
  • સરકાર આ એપનો ઉપયોગ ગામડાંઓમાં બેંકિંગ સુવિધા ક્યાં ખૂટે છે તે જાણવા અને સુધારવા માટે કરે છે.
  • 6 માર્ચ 2025 સુધીમાં દેશના 99.92% ગામડાંઓમાં 5 km ની ત્રિજ્યામાં બેંકિંગ સુવિધા પહોંચી ગઈ છે, જ્યારે Dadra and Nagar Haveli માં 100% સિદ્ધિ મળી છે.

નિષ્કર્ષ

  • ભારતની ગ્રામીણ ધિરાણ વ્યવસ્થા હવે ડિજિટલ અને સંસ્થાકીય રીતે ખૂબ મજબૂત બની ગઈ છે. NABARD, KCC, PMJDY અને ડિજિટલ PACS નો વ્યાપ વધવાથી ગામડાંનો સર્વાંગી વિકાસ થશે.