ભારતમાં સમાવેશી વિકાસ માટે ગ્રામીણ ધિરાણ વ્યવસ્થાનો સુધાર

ભારતમાં સમાવેશી વિકાસ માટે ગ્રામીણ ધિરાણ વ્યવસ્થાનો સુધાર

#GS-2 #શાસન અને સામાજિક ન્યાય #સુશાસન #GS-3 #અર્થતંત્ર #બેંકિંગ #કૃષિ #સમાવેશી વિકાસ #સરકારી નીતિઓ અને હસ્તક્ષેપ #વર્તમાન ઘટનાઓ #રાષ્ટ્રીય

શા માટે ચર્ચામાં છે?

  • ભારતમાં ગ્રામીણ ધિરાણ વ્યવસ્થા હવે જૂના વ્યાજખોરો પર નિર્ભર નથી રહી. આજે **NABARD**, બેંકો, મંડળીઓ, મહિલા જૂથો અને ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ વડે ગામડાના ખેડૂતો અને નાના વ્યવસાયોને સરળતાથી પૈસા મળી રહે છે.

ભારતમાં ગ્રામીણ ધિરાણની વર્તમાન સ્થિતિ

  • ગામડાંના વિકાસ અને ખેતીની પ્રગતિ માટે ગ્રામીણ ધિરાણ એક મજબૂત આધાર છે. ટેકનોલોજી અને નવી વ્યવસ્થાના કારણે હવે ગામડાંઓમાં સરળતાથી લોન મળી રહે છે.
  • ગ્રામીણ ધિરાણ ખેડૂતોને ટૂંકા અને લાંબા ગાળા માટે નાણાં પૂરા પાડે છે. આ લોનનો ઉપયોગ ખેતી, પશુપાલન, નાના ઉદ્યોગો અને ઘરના વપરાશ માટે કરી શકાય છે.
  • બેંકમાંથી પૈસા મળવાથી ગામડાંમાં રોજગારી વધે છે અને લોકો પોતાની મિલકત બનાવી શકે છે. મુશ્કેલીના સમયે આવા નાણાકીય ટેકાથી ગરીબ કુટુંબો સહેલાઈથી ટકી રહે છે.
  • ગામડાંના લોકોને ધિરાણ આપવા માટે **સિડ્યુલ્ડ કોમર્શિયલ બેંકો**, **પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકો**, **સહકારી બેંકો**, **સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો** અને **NABARD** કાર્યરત છે.
  • **NABARD** ખેતી અને ગ્રામીણ વિકાસ ક્ષેત્રે કામ કરતી મુખ્ય બેંક છે. તે અન્ય બેંકોને નાણાં પૂરા પાડે છે અને ગામડાંમાં રસ્તા તથા ગોડાઉન જેવી સુવિધાઓ ઊભી કરવામાં મદદ કરે છે.
  • **NABARD** ના **મે 2026** ના ગ્રાહક સર્વેક્ષણ મુજબ, ગામડાંના લગભગ **51%** કુટુંબો સરકારી કે ખાનગી બેંકો પર નિર્ભર છે, જ્યારે **27%** થી વધુ લોકો બેંક અને સ્થાનિક સ્રોત બંનેનો ઉપયોગ કરે છે.
  • ગામડાંના લગભગ **77.2%** કુટુંબોની ખરીદશક્તિ અને વપરાશમાં વધારો નોંધાયો છે. આ આંકડો દર્શાવે છે કે ગ્રામીણ ભારતમાં ચીજવસ્તુઓની માંગ સતત વધી રહી છે.
  • **પ્રાયોરિટી સેક્ટર લેન્ડિંગ**, વાર્ષિક ધિરાણ લક્ષ્યાંકો અને **મોડિફાઇડ ઇન્ટરેસ્ટ સબવેન્શન સ્કીમ** જેવી નીતિઓના કારણે ખેડૂતોને વ્યાજબી દરે લોન મળે છે.
  • ડિજિટલ માધ્યમો અને નાણાકીય સમાવેશનથી ધિરાણ આપવાની પ્રક્રિયા ઝડપી બની છે. આનાથી ગામડાંના લોકોની ઊંચા વ્યાજ લેતા જમીનદારો પરની નિર્ભરતા ઘટી છે.

ગ્રામીણ ધિરાણ વ્યવસ્થાનો વિકાસ કેવી રીતે થયો?

  • વર્ષ **1955** માં સરકારે **નેશનલ એગ્રીકલ્ચરલ ક્રેડિટ (લોંગ-ટર્મ ઓપરેશન્સ) ફંડ** બનાવ્યું અને ગામડાં સુધી બેંકિંગ પહોંચાડવા **State Bank of India** ની સ્થાપના કરી.
  • વર્ષ **1969** માં **14** મોટી કોમર્શિયલ બેંકોનું રાષ્ટ્રીયકરણ કરવામાં આવ્યું. આ પગલાથી નાના ખેડૂતો અને ગ્રામીણ વિસ્તારો તરફ બેંકોનું ધ્યાન કેન્દ્રિત થયું.
  • વર્ષ **1982** માં **NABARD** ની સ્થાપના કરવામાં આવી. તે ખેતીના વિકાસ, ગ્રામીણ ધિરાણનું આયોજન અને વિવિધ નાણાકીય યોજનાઓનું સંચાલન કરે છે.
  • વર્ષ **1992** માં **Self-Help Group-Bank Linkage Programme** શરૂ થયો. આ યોજનાથી ગામડાંની ગરીબ મહિલાઓને બેંકમાંથી સરળતાથી લોન મળવા લાગી.
  • વર્ષ **1998** માં **Kisan Credit Card (KCC)** યોજના લાવવામાં આવી, જેથી ખેડૂતોને ખેતી કામ માટે સમયસર અને સસ્તા દરે લોન મળી રહે.
  • વર્ષ **2014** માં **Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY)** શરૂ થઈ. આ યોજનાએ દરેક ઘર સુધી બેંક ખાતું પહોંચાડ્યું અને **JAM Trinity** દ્વારા સરકારી સહાય સીધી ખાતામાં જમા થવા લાગી.
  • વર્ષ **2015** માં **PMMY** હેઠળ મુદ્રા યોજના શરૂ થઈ, જે ગેરંટી વગર નાનો ધંધો કરતા ગ્રામીણ યુવાનોને ધિરાણ પૂરું પાડે છે.
  • વર્ષ **2022** પછી **Jan Samarth Portal** અને **e-KCC** જેવા ઓનલાઇન પોર્ટલ આવ્યા. હવે ખેડૂતો ઘરે બેઠા ધિરાણ માટે અરજી કરી શકે છે.

ભારતમાં ગ્રામીણ ધિરાણનું સંસ્થાકીય માળખું

  • ભારતમાં ગ્રામીણ ધિરાણ પૂરું પાડવા માટે વ્યાપારી બેંકો, પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકો, મંડળીઓ, સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો અને **NABARD** નું માળખું કામ કરે છે.
  • **RBI Act, 1934** ના **બીજા શેડ્યૂલ** હેઠળ આવતી **Scheduled Commercial Banks (SCBs)** શાખાઓ, બેંક મિત્રો અને ડિજિટલ માધ્યમો વડે ગામડાંઓમાં કામ કરે છે.
  • વ્યાપારી બેંકોની ગ્રામીણ શાખાઓ વર્ષ **2014** માં **41,464** હતી, જે વધીને **જુલાઈ 2025** સુધીમાં **56,193** થઈ ગઈ છે.
  • વર્ષ **1976** ના નિયમ હેઠળ બનેલી **Regional Rural Banks (RRBs)** ખાસ કરીને નાના ખેડૂતો, મજૂરો અને કારીગરોને ધિરાણ આપે છે.
  • અત્યારે દેશમાં **28 RRBs** સક્રિય છે, જે **700** થી વધુ જિલ્લાઓમાં **22,000** થી વધુ શાખાઓ દ્વારા સેવા આપે છે.
  • સહકારી રચનામાં **1,458 Urban Cooperative Banks**, **34 State Co-operative Banks** અને **352 District Central Co-operative Banks** નો સમાવેશ થાય છે, જે છેવાડાના વિસ્તારો સુધી બેંકિંગ પહોંચાડે છે.
  • **કેન્દ્રીય બજેટ 2014-15** પછી **RBI** દ્વારા મંજૂર કરાયેલી **Small Finance Banks** નાના વેપારીઓ અને સીમાંત ખેડૂતોને ઓછા ખર્ચે બચત અને ધિરાણની સુવિધા આપે છે.
  • હાલમાં ભારતમાં **11 Small Finance Banks** કામ કરી રહી છે, જે ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં નાણાકીય સમાવેશન વધારવામાં મદદરૂપ થઈ રહી છે.

ગ્રામીણ ધિરાણ માટેનું નીતિગત માળખું

  • **RBI** ના **Priority Sector Lending (PSL)** નિયમ હેઠળ બેંકોએ પોતાની લોનનો ચોક્કસ હિસ્સો ખેતી અને ગરીબ વર્ગો માટે અનામત રાખવો પડે છે.
  • બેંકોએ તેમના કૂલ ધિરાણ અથવા **Adjusted Net Bank Credit** ના ઓછામાં ઓછા **18%** નાણાં કૃષિ ક્ષેત્રને આપવા જરૂરી છે.
  • ખેતી માટેની લોનમાં **14%** હિસ્સો વ્યક્તિગત ખેડૂતો માટે અને **10%** હિસ્સો નાના અને સીમાંત ખેડૂતો માટે નક્કી કરાયો છે.
  • સરકાર દર વર્ષે ખેતીના પાક અને સાધન-સામગ્રી ખરીદવા માટે ધિરાણના વાર્ષિક લક્ષ્યાંક નક્કી કરે છે.
  • નાણાકીય વર્ષ **FY15 થી FY24** વચ્ચે કૃષિ ધિરાણમાં વાર્ષિક **13%** નો વધારો થયો છે, અને **FY 2025-26** માટે ધિરાણ લક્ષ્યાંક **₹32.50 lakh crore** રખાયો છે.
  • પાક સિવાય પશુપાલન, ડેરી અને મત્સ્યપાલન જેવા ક્ષેત્રોના વિકાસ માટે **₹5 lakh crore** ની લોન આપવાનો અલગ લક્ષ્યાંક રાખવામાં આવ્યો છે.
  • **NABARD** દ્વારા શરૂ કરાયેલ **SHG-Bank Linkage Programme** મહિલા સ્વસહાય જૂથોને સીધા બેંક સાથે જોડે છે, જેથી તેમને વ્યાજબી દરે લોન મળે.
  • વર્ષ **2010** માં શરૂ થયેલી આ યોજનાને **29 માર્ચ 2016** ના રોજ **DAY-NRLM** નામ આપવામાં આવ્યું, જેનો હેતુ ગ્રામીણ ગરીબી દૂર કરવાનો છે.
  • **DAY-NRLM** યોજનાએ દેશભરમાં મહિલા જૂથો બનાવીને તેમને તાલીમ આપી અને આત્મનિર્ભર બનવામાં મોટી મદદ કરી છે.
  • **જુલાઈ 2025** સુધીમાં દેશની **10.05 crore** થી વધુ મહિલાઓને **90.90 lakh** થી વધારે સ્વસહાય જૂથોમાં જોડવામાં આવી છે.
  • આશરે **50,548 Bank Sakhis** મહિલા જૂથોને ખાતું ખોલાવવામાં અને લોન મેળવવામાં મદદ કરે છે, જેનાથી પૈસા પાછા ભરવાનું સરળ બને છે.
  • **Primary Agricultural Credit Societies (PACS)** ગામડાના સ્તરે ખેડૂતોને બિયારણ, ખાતર અને ટૂંકા ગાળાની લોન પૂરી પાડતી સહકારી સંસ્થાઓ છે.
  • આગામી પાંચ વર્ષમાં દરેક પંચાયતમાં નવી **2 lakh** બહુલક્ષી **PACS**, ડેરી અને મત્સ્ય મંડળીઓ સ્થાપવાની સરકારે મંજૂરી આપી છે.
  • **માર્ચ 2026** સુધીમાં મંજૂર થયેલી **79,630** મંડળીઓમાંથી **61,842 PACS** કોમન **ERP** નેશનલ સોફ્ટવેર પર શિફ્ટ થઈ ગઈ છે.
  • **Modified Interest Subvention Scheme (MISS)** હેઠળ **KCC** પર **7%** ના સબસીડી વાળા વ્યાજે લોન મળે છે, અને સમયસર ભરપાઈ કરવાથી વ્યાજદર ઘટીને **4%** થઈ જાય છે.
  • **કેન્દ્રીય બજેટ 2025-26** માં **MISS** હેઠળ ખેતી અને મત્સ્યપાલન માટેની વ્યાજ સબસીડી લોન મર્યાદા **₹3 lakh** થી વધારીને **₹5 lakh** કરવામાં આવી.
  • **જાન્યુઆરી 2025** થી કોઈપણ ગેરંટી કે મિલકત ગીરવે મૂક્યા વિના મળતી ખેતી લોનની મર્યાદા **₹1.6 lakh** થી વધારીને **₹2 lakh** કરાઈ છે.
  • **જુલાઈ 2025** માં મંજૂર થયેલ **PM-DDKY** યોજના **11** મંત્રાલયોની **36** સરકારી યોજનાઓને ભેગી કરીને દેશના પછાત **100** કૃષિ જિલ્લાઓનો વિકાસ કરશે.
  • **PM-DDKY** નો મુખ્ય હેતુ ખેતીની ઉત્પાદકતા વધારવો, સિંચાઈ અને ગોડાઉનની સુવિધા સુધારવી તથા ખેડૂતોને સરળતાથી ધિરાણ ઉપલબ્ધ કરાવવાનો છે.

ભારત ગ્રામીણ નાણાકીય સમાવેશનને કેવી રીતે મજબૂત કરી રહ્યું છે?

  • **Kisan Credit Card (KCC)** દ્વારા ખેડૂતોને **ATM** કાર્ડ મળે છે, જેથી તેઓ સરળતાથી પોતાની જરૂરિયાત મુજબ પૈસા ઉપાડી શકે છે.
  • **KCC** ના નાણાંનો ઉપયોગ પાકની વાવણી, લણણી પછીના ખર્ચ, ઘરવપરાશ અને પશુપાલન જેવા કામો માટે કરી શકાય છે.
  • **8 જુલાઈ 2026** સુધીમાં **KCC** માટે કોમર્શિયલ બેંકોમાં **739 lakh**, **RRBs** માં **365 lakh** અને સહકારી બેંકોમાં **1178 lakh** થી વધુ અરજીઓ આવી છે.
  • **KCC** યોજનામાં જમીન ધરાવતા ખેડૂતો, ભાગીદારો અને કૂકડા-મત્સ્યપાલકોનો સમાવેશ થાય છે. વર્ષ **2019** થી ડેરી અને પશુપાલકોને પણ આમાં જોડવામાં આવ્યા છે.
  • **NABARD** નું **e-KCC portal** ડિજિટલ માધ્યમથી પાક લોનની અરજી સ્વીકારે છે, જેથી ખેડૂતોને બેંકના ધક્કા ખાવા પડતા નથી.
  • ખેડૂતો પોતાના નજીકના **Common Service Centres (CSCs)** પર જઈને લોન માટે અરજી કરી શકે છે, જ્યાં **2** દિવસમાં જ મંજૂરી મળી જાય છે.
  • **RBI** અને **NABARD** દેશભરમાં **Centres for Financial Literacy** અને વાર્ષિક **Financial Literacy Week** ઉજવીને ખેડૂતોમાં નાણાકીય જાગૃતિ ફેલાવે છે.
  • **Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana (PMJDY)** હેઠળ દરેક કુટુંબને બેંક ખાતું, વીમો, પેન્શન અને **RuPay debit card** ની મફત સુવિધા પૂરી પાડવામાં આવે છે.
  • **PMJDY** ખાતાઓ દ્વારા સરકારી સબસીડી સીધી બેંકમાં જમા થાય છે, જે **JAM Trinity** નો મુખ્ય આધાર સ્તંભ છે.
  • **24 જૂન 2026** સુધીમાં **58.63 crore** થી વધુ જન-ધન ખાતાઓ ખુલ્યા છે, જેમાં **₹3 lakh crore** થી વધુ રકમ જમા થયેલી છે.
  • કૂલ જન-ધન ખાતાઓમાંથી **32.68 crore** ખાતાઓ મહિલાઓના છે અને **45.62 crore** ખાતાઓ ગ્રામીણ તથા અર્ધ-શહેરી વિસ્તારોમાં છે.
  • **જૂન 2022** માં શરૂ થયેલું **Jan Samarth Portal** સરકારી લોન યોજનાઓને ઓનલાઇન જોડીને નાગરિકો સુધી સરળતાથી પહોંચાડે છે.
  • **Jan Samarth Portal** દ્વારા અરજદારને તેની જરૂરિયાત મુજબની યોજના પસંદ કરવામાં અને ડિજિટલ લોન મેળવવામાં મદદ મળે છે.
  • નાગરિકો **Jan Dhan Darshak App** ની મદદથી પોતાની નજીકના બેંક, **ATMs**, **Bank Mitras** અને કેન્દ્રો શોધી શકે છે.
  • સરકાર આ એપનો ઉપયોગ ગામડાંઓમાં બેંકિંગ સુવિધા ક્યાં ખૂટે છે તે જાણવા અને સુધારવા માટે કરે છે.
  • **6 માર્ચ 2025** સુધીમાં દેશના **99.92%** ગામડાંઓમાં **5 km** ની ત્રિજ્યામાં બેંકિંગ સુવિધા પહોંચી ગઈ છે, જ્યારે **Dadra and Nagar Haveli** માં **100%** સિદ્ધિ મળી છે.

નિષ્કર્ષ

  • ભારતની ગ્રામીણ ધિરાણ વ્યવસ્થા હવે ડિજિટલ અને સંસ્થાકીય રીતે ખૂબ મજબૂત બની ગઈ છે. **NABARD**, **KCC**, **PMJDY** અને ડિજિટલ **PACS** નો વ્યાપ વધવાથી ગામડાંનો સર્વાંગી વિકાસ થશે.