UPI ના 10 વર્ષ: ડિજિટલ પેમેન્ટ્સ ક્રાંતિ અને મોનેટાઇઝેશન ફ્રેમવર્ક
#GS-3 #એકોનોમી #બેંકિંગ #ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર #વર્તમાન ઘટનાઓ #રાષ્ટ્રીય #ડિજિટલ પેમેન્ટ્સ
મુખ્ય મુદ્દા
- સંસદે UPI પર મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ (MDR) લાદવા પરના પ્રતિબંધને દૂર કરવા માટે પેમેન્ટ એન્ડ સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ્સ (PSS) એક્ટ, 2007 માં સુધારો કર્યો છે.
- UPI દરરોજ 600 મિલિયન થી વધુ વ્યવહારોની પ્રક્રિયા કરે છે, જે નાણાકીય વર્ષ 2025-26 દરમિયાન ભારતમાં તમામ બિન-રોકડ ડિજિટલ ચૂકવણીના 86% હિસ્સો ધરાવે છે.
- ₹2,000 થી વધુના વ્યવહારો કુલ વોલ્યુમના માત્ર 4% દર્શાવે છે પરંતુ કુલ ટ્રાન્ઝેક્શન મૂલ્યના 66% હિસ્સો ધરાવે છે.
- UPI ટેકનોલોજી અને છેતરપિંડી નિવારણ માળખાને ચલાવવાનો ખર્ચ ઉદ્યોગને વાર્ષિક ₹20,000 કરોડ થાય છે, જે સરકારી સબસિડી કરતાં ઘણો વધારે છે.
- પ્રસ્તાવિત સુધારો તમામ P2P ટ્રાન્સફર અને ₹2,000 થી નીચેના મર્ચન્ટ પેમેન્ટ્સને સંપૂર્ણપણે મફત રાખે છે, જ્યારે માત્ર ઉચ્ચ મૂલ્યના વ્યાપારી વ્યવહારો પર જ ચાર્જ લે છે.
શા માટે સમાચારમાં છે
- સંસદે ટેક્સેશન એન્ડ અધર લોઝ (એમેન્ડમેન્ટ) બિલ, 2026 પસાર કર્યું કારણ કે UPI એ કામગીરીનું એક દશક પૂર્ણ કર્યું છે.
- આ કાયદો પેમેન્ટ એન્ડ સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ્સ (PSS) એક્ટ, 2007 ની કલમ 10A માં સુધારો કરે છે.
- આ સુધારો UPI અને RuPay ડેબિટ કાર્ડ ચૂકવણીઓ પર મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ (MDR) લાદવા સામેના કાનૂની પ્રતિબંધને દૂર કરે છે.
- આ નીતિગત ફેરફાર ₹2,000 અને તેથી વધુ મૂલ્યના ઉચ્ચ-મૂલ્યવાળા પર્સન-ટુ-મર્ચન્ટ (P2M) પેમેન્ટ્સ પર પસંદગીના ધોરણે ફી વસૂલવાની મંજૂરી આપે છે.
- સામાન્ય નાગરિકો માટે રોજિંદા પર્સન-ટુ-પર્સન (P2P) ટ્રાન્સફર અને માઇક્રો-પેમેન્ટ્સ સંપૂર્ણપણે મફત રહેશે.
વર્તમાન સ્થિતિ અને મુખ્ય ડેટાનું વિશ્લેષણ
- નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઇન્ડિયા (NPCI) દ્વારા નિર્મિત, UPI વિશ્વના સૌથી મોટા રિયલ-ટાઇમ પેમેન્ટ નેટવર્ક તરીકે દરરોજ 600 મિલિયન થી વધુ વ્યવહારોની પ્રક્રિયા કરે છે.
- આ પ્લેટફોર્મ ભારતમાં તમામ બિન-રોકડ ડિજિટલ ચૂકવણીઓમાં 86% હિસ્સો ધરાવે છે, જે નાણાકીય વર્ષ 2025-26 માં વાર્ષિક 28,174 કરોડ વ્યવહારો સુધી પહોંચી ગયું છે.
- બેંકો અને ફિનટેક પ્રદાતાઓ સહિત 703 ઇકોસિસ્ટમ એન્ટિટીઝ ના ટેકાથી 55 કરોડથી વધુ નાગરિકો સક્રિયપણે આ સિસ્ટમનો ઉપયોગ કરે છે.
- એકમાત્ર જુલાઈ 2026 માં, આ નેટવર્કે ₹29.9 લાખ કરોડ મૂલ્યના 2,366 કરોડ વ્યવહારો સંભાળ્યા હતા.
- ₹500 થી નીચા મૂલ્યના વ્યવહારો કુલ વ્યવહારના જથ્થાના 86% હિસ્સો ધરાવે છે, જે રોજિંદી નાની ખરીદી માટે વ્યાપક ઉપયોગ દર્શાવે છે.
- ₹501 થી ₹2,000 વચ્ચેના પેમેન્ટ્સ કુલ ટ્રાન્ઝેક્શન વોલ્યુમના 10% હિસ્સો ધરાવે છે.
- ₹2,000 થી વધુ મૂલ્યના હાઇ-વેલ્યુ ટ્રાન્સફર કુલ વોલ્યુમના માત્ર 4% દર્શાવે છે, પરંતુ તે કુલ વ્યવહાર મૂલ્યના 66% હિસ્સો ધરાવે છે.
- બજારમાં કેન્દ્રીકરણ ખૂબ ઊંચું રહ્યું છે કારણ કે PhonePe અને Google Pay કુલ વોલ્યુમના 80% અને કુલ મૂલ્યના 83% ની પ્રક્રિયા કરે છે.
- જાહેર ક્ષેત્રની મુખ્ય બેંક SBI કુલ ટ્રાન્ઝેક્શન વોલ્યુમના માત્ર 0.1% નો વ્યવહાર સંભાળે છે.
વિકાસ અને વૃદ્ધિના મુખ્ય પરિબળો
- રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) એ તેના 2012-13 ના પેમેન્ટ વિઝન દસ્તાવેજોમાં મોબાઈલ ટ્રાન્સફર માટે IMPS ને હાઇલાઇટ કરીને પાયો નાખ્યો હતો.
- RBI અને NPCI હેઠળ એપ્રિલ 2016 માં પાયલોટ લોન્ચ થયો હતો, જેના પરિણામે ઓગસ્ટ 2016 માં પૂર્ણ કાર્યકારી લોન્ચિંગ થયું.
- 2016 માં નોટબંધી અને 2020 COVID-19 મહામારી એ રોકડથી કોન્ટેક્ટલેસ QR પેમેન્ટ્સ તરફ દેશવ્યાપી શિફ્ટને ઝડપી બનાવ્યું.
- ફિનટેક કંપનીઓમાં વેન્ચર કેપિટલ રોકાણોએ 2019 અને 2021 વચ્ચે રિટેલ મર્ચન્ટ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરનો વિસ્તાર કર્યો.
- 2020 માં નંદન નિલેકણી સમિતિની ભલામણોને અનુસરીને, સરકારે તેનો ઉપયોગ વધારવા માટે UPI અને RuPay કાર્ડ પર 0% MDR લાગુ કર્યો.
UPI ઇકોસિસ્ટમ સમક્ષ મુખ્ય પડકારો
- ચોવીસે કલાક ટેકનોલોજીકલ નેટવર્ક, પાલન પ્રણાલીઓ અને સાયબર સુરક્ષા ચલાવવા માટે ઉદ્યોગને વાર્ષિક આશરે ₹20,000 કરોડ નો ખર્ચ થાય છે.
- ₹1,500 કરોડ થી ₹2,100 કરોડ સુધીની વાર્ષિક સરકારી બજેટ સબસિડી ઓપરેટિંગ ખર્ચનો માત્ર નાનો ભાગ જ આવરી લે છે.
- બે વિદેશી ભંડોળ પ્રાપ્ત એપ્લિકેશન્સ 80% થી વધુ માર્કેટ શેર ધરાવે છે, જેના કારણે NPCI એ તેની 30% માર્કેટ-કેપ મર્યાદા અમલમાં મૂકવાનું ડિસેમ્બર 2026 સુધી મુલતવી રાખવું પડ્યું છે.
- પરંપરાગત સરકારી અને ખાનગી બેંકોએ થર્ડ-પાર્ટી એપ્સને પેમેન્ટ વોલ્યુમ ગુમાવ્યું છે, જેથી ગ્રાહકો સાથેના સીધા વ્યાપારી સંપર્કો ગુમાવ્યા છે.
- આંતરરાષ્ટ્રીય સ્તરે UPI નો વિસ્તાર કરવા માટે ક્રોસ-બોર્ડર ક્લિયરિંગ અને રેગ્યુલેટરી સંરેખણ માટે ઊંચી મૂડી જરૂરિયાતોને કારણે અવરોધોનો સામનો કરવો પડે છે.
પ્રસ્તાવિત નાણાકીય મોડેલ: MDR સુધારો
- સામાન્ય ગ્રાહકો માટે તમામ પર્સન-ટુ-પર્સન (P2P) ટ્રાન્સફર અને વ્યક્તિગત વ્યવહારો 100% મફત રહેશે.
- ₹1 કરોડ થી ₹1.5 કરોડ થી ઓછું વાર્ષિક ટર્નઓવર ધરાવતા નાના રિટેલ વિક્રેતાઓ અને કરિયાણા સ્ટોર્સ માટે શૂન્ય મર્ચન્ટ ફી રહેશે.
- મોટા વ્યાપારી વ્યવસાયો ખાતે ₹2,000 થી વધુના પર્સન-ટુ-મર્ચન્ટ (P2M) વ્યવહારો પર જ 0.05% થી 0.6% સુધીની નજીવી ફી લાગુ થશે.
- આ સંતુલિત ફી માળખું વોલ્યુમ દ્વારા ટોચના 4% વ્યવહારોને લક્ષ્ય બનાવે છે જ્યારે 96% રોજિંદા ઉપભોક્તા ચૂકવણીઓનું રક્ષણ કરે છે.
MDR અમલીકરણના સમર્થનમાં દલીલો
- ક્લાઉડ સર્વર્સ, સોફ્ટવેર અપગ્રેડ અને છેતરપિંડી નિવારણમાં સતત રોકાણ માટે બેંકો અને પેમેન્ટ સર્વિસ પ્રોવાઇડર્સ માટે સ્થિર આવકની જરૂર પડે છે.
- અપર્યાપ્ત સરકારી સબસિડી નાણાકીય સંસ્થાઓને નુકસાન સહન કરવા મજબૂર કરે છે, જે ડિજિટલ પેમેન્ટ નેટવર્કને મહત્વપૂર્ણ મૂડીથી વંચિત રાખે છે.
- મોનેટાઇઝેશન સિસ્ટમની વિશ્વસનીયતા સુનિશ્ચિત કરે છે, જેનાથી પીક અવર્સ દરમિયાન ટ્રાન્ઝેક્શન નિષ્ફળતાના દરો અને ટેકનિકલ ડાઉનટાઇમ ઘટે છે.
- સરકારી સબસિડી પર કાયમી ધોરણે નિર્ભર રહેવું એ વ્યાપારી માળખાને ભંડોળ પૂરું પાડતા કરદાતાઓ પર અયોગ્ય રાજકોષીય બોજ ઉભો કરે છે.
MDR અમલીકરણની વિરુદ્ધમાં દલીલો
- મર્ચન્ટ ફી લાદવાથી નાના દુકાનદારો ચાર્જિસ અને ટેક્સ મોનિટરિંગથી બચવા માટે ગ્રાહકોને ફરીથી રોકડ તરફ ધકેલી શકે છે.
- વેપારીઓ રિટેલ ભાવ વધારીને અથવા સુવિધા ફી ઉમેરીને ગ્રાહકો પર ટ્રાન્ઝેક્શન ચાર્જિસ ટ્રાન્સફર કરી શકે છે.
- છુપા ચાર્જિસ અંગેની કોઈપણ જાહેર ધારણા અર્ધ-શહેરી અને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં ડિજિટલ પેમેન્ટ અપનાવવાનું ઘટાડી શકે છે.
- ઓછા નફાના માર્જિન પર કામ કરતા સૂક્ષ્મ સાહસો ડિજિટલ ઓનબોર્ડિંગનો વિરોધ કરી શકે છે જો ટ્રાન્ઝેક્શન ખર્ચ તેમની કમાણી ઘટાડે છે.
બહુપરીમાણીય વિશ્લેષણ
- મફત ચૂકવણીઓએ અનૌપચારિક વ્યવસાયોને બેંકિંગ સિસ્ટમમાં પ્રવેશવા માટે પ્રોત્સાહિત કર્યા છે, તેથી નવા ફી માળખાએ તેમને ફરી રોકડ તરફ જતા અટકાવવા જોઈએ.
- વ્યાપારી સક્ષમતા ફિનટેક સ્ટાર્ટઅપ્સ અને બેંકોને સતત સરકારી સહાય વિના આત્મનિર્ભર બિઝનેસ મોડલ બનાવવા દે છે.
- શૂન્ય-ખર્ચના વ્યવહારોએ ઓછી આવક ધરાવતા પરિવારોમાં મજબૂત જાહેર વિશ્વાસ ઉભો કર્યો છે, તેથી ₹2,000 થી નીચેના ટ્રાન્સફર મફત રાખવાથી નાના વિક્રેતાઓનું રક્ષણ થાય છે.
- વ્યાપારી આવક ઉત્પન્ન કરવાથી બેંકોને ભૌતિક હાર્ડવેર અપગ્રેડ કરવા, બેકઅપ ડેટા સેન્ટર્સ બનાવવા અને AI છેતરપિંડી વિરોધી સાધનો ઇન્સ્ટોલ કરવા માટે ભંડોળ મળે છે.
- PSS Act, 2007 માં સુધારો કરવાથી અસ્થાયી કારોબારી આદેશોને બદલે વૈધાનિક કાયદો આવે છે, જે નાણાકીય રોકાણકારોને લાંબા ગાળાની નિશ્ચિતતા આપે છે.
મુખ્ય સંસ્થાકીય ભલામણો
- વટાલ સમિતિ (2016) એ સખત પ્રાઇસ કૅપ્સને બદલે વ્યાપારી અસ્તિત્વ સુનિશ્ચિત કરવા ડિજિટલ વ્યવહારો માટે બજાર-નિર્ધારિત ભાવોની ભલામણ કરી હતી.
- નંદન નિલેકણી સમિતિ (2019) એ એકવાયરિંગ બેંકોને ટાયર-3 થી ટાયર-6 શહેરોમાં પેમેન્ટ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર બનાવવામાં મદદ કરવા માટે નોન-ઝીરો ફી સ્ટ્રક્ચરની મંજૂરી આપવાનું સૂચન કર્યું હતું.
- RBI ડિસ્કશન પેપર (2022) એ ભારપૂર્વક જણાવ્યું હતું કે પેમેન્ટ સર્વિસ પ્રોવાઇડર્સ વ્યાપારી કંપનીઓ છે જેમને નેટવર્ક સલામતી જાળવવા માટે સતત આવકની જરૂર છે.
આગળનો માર્ગ
- સરકારે ઉચ્ચ મૂલ્યના વ્યવહારો માટે 0.3% અને 0.5% વચ્ચે મર્યાદિત સ્તરીય ફી રજૂ કરવી જોઈએ, જે ક્રેડિટ કાર્ડના 1.5% થી 2.5% ના દરો કરતાં ઓછી રહે છે.
- ગ્રાહક સુરક્ષા સત્તામંડળોએ ચેકઆઉટ સમયે વધારાના ચાર્જિસ અથવા સુવિધા ફી ઉમેરતા વેપારીઓ સામેના નિયમોનું સખતપણે પાલન કરાવવું જોઈએ.
- વૈધાનિક ગેરંટીઓએ P2P ટ્રાન્સફર અને ₹2,000 થી નીચેના મર્ચન્ટ ટ્રાન્ઝેક્શન્સને કોઈપણ વપરાશકર્તા ફીથી કાયમી ધોરણે સુરક્ષિત કરવા જોઈએ.
- ગ્રામીણ ડિજિટલ સ્વીકૃતિ સેટઅપનો વિસ્તાર કરવા માટે ફીની આવકનો એક ભાગ પેમેન્ટ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર ડેવલપમેન્ટ ફંડ (PIDF) માં જવો જોઈએ.
- NPCI એ ઇશ્યૂઇંગ બેંકો, એકવાયરિંગ બેંકો અને ફિનટેક એપ પ્રોવાઇડર્સને સમાનરૂપે વળતર આપવા માટે ન્યાયી મહેસૂલ-વહેંચણી માળખું સ્થાપિત કરવું જોઈએ.
- ઓપરેશનલ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર ખર્ચ સમય જતાં બદલાય તેમ ફીની મર્યાદાઓને ગતિશીલ રીતે સમાયોજિત કરવા માટે NPCI સ્ટીયરીંગ કમિટીને સશક્ત બનાવો.
- નાના વ્યવસાયો માટે QR કોડ દ્વારા પૂર્વ-મંજૂર ક્રેડિટ લાઇન સક્ષમ કરીને UPI ને ક્રેડિટ વિતરણ તરફ આગળ વધારો.
- PhonePe અને Google Pay ના દ્વિચક્રાધિકાર પર બજારની નિર્ભરતા ઘટાડવા BHIM જેવા બેંક-સંચાલિત પ્લેટફોર્મને પ્રોત્સાહિત કરો.
- મુખ્ય રેમિટન્સ કોરિડોરમાં સિંગાપોર PayNow-UPI લિન્કેજ જેવા વૈશ્વિક ક્રોસ-બોર્ડર લિન્કેજને ઝડપી બનાવો.
નિષ્કર્ષ
- UPI 2012 માં માથાદીઠ વાર્ષિક છ બિન-રોકડ વ્યવહારોથી વધીને 2026 માં 28,000 કરોડ થી વધુ ચૂકવણીઓ સંભાળવા સુધી વિસ્તર્યું છે.
- સંપૂર્ણ સરકારી સબસિડીમાંથી ઉચ્ચ મૂલ્યના વ્યવહારો પર સંતુલિત ફી મોડેલ તરફ જવાથી ડિજિટલ બેંકિંગને સાર્વત્રિક અને પરવડે તેવું રાખવાની સાથે પેમેન્ટ પ્રદાતાઓની નાણાકીય સ્થિતિ સુરક્ષિત થાય છે.